1,000만 원을 연 10%의 수익률로 30년간 꾸준히 저축하면 얼마가 될까요? 단순하게 계산하면 4,000만 원이지만 실제로는 이자가 붙어 1억 7,449만 원이죠. 이건 복리의 힘 때문인데요. 이자에 다시 이자가 붙으면서 눈덩이처럼 불어나는 복리 효과는 시간이 지날수록 폭발적으로 커집니다. 이해하고 활용하면 평범한 월급쟁이도 부자가 될 수 있는 원리입니다.
복리의 기본 개념과 단리와의 차이
단리의 계산 방식
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 1,000만원을 연 5퍼센트 단리로 10년간 운용하면 매년 50만원씩 이자가 발생하게 되죠. 10년 후 총 이자는 500만원이고, 최종 금액은 1,500만원이 됩니다. 계산이 단순하고 예측이 쉽다는 장점이 있습니다.
복리의 계산 방식
복리는 원금뿐 아니라 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 1,000만원을 연 5퍼센트 복리로 운용하면 첫해 이자 50만원이 원금에 더해져 1,050만원이 되고, 2년차에는 이 금액에 이자가 붙게 되죠. 10년 후에는 1,629만원으로 단리보다 129만원이 더 많습니다.
시간이 만드는 차이
초반에는 단리와 복리의 차이가 크지 않지만, 시간이 지날수록 격차가 벌어집니다. 20년 후에는 단리가 2,000만원인 반면 복리는 2,653만원으로 653만원 차이가 나게 됩니다. 30년이 되면 단리 2,500만원 대비 복리는 4,322만원으로 거의 두 배 가까운 차이를 보이게 되죠.
72의 법칙으로 이해하는 복리
72의 법칙이란
72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간을 알 수 있습니다. 연 6퍼센트 수익률이라면 72÷6=12년이면 원금이 2배로 늘어나는 것이죠. 연 9퍼센트라면 72÷9=8년이면 됩니다. 간단한 암산으로 투자 기간을 가늠할 수 있는 유용한 도구입니다.
실제 계산 예시
3,000만원을 연 8퍼센트로 운용한다면 72÷8=9년 후 6,000만원이 됩니다. 18년 후에는 1억 2,000만원, 27년 후에는 2억 4,000만원으로 증가하게 되죠. 같은 금액을 연 4퍼센트로 운용하면 2배가 되는 데 18년이 걸리므로, 수익률 차이가 장기적으로 얼마나 큰 영향을 미치는지 보여줍니다.
목표 달성 기간 계산하기
1억원을 모으려면 얼마나 걸릴까요. 5,000만원을 연 10퍼센트로 굴린다면 72÷10=7.2년이면 1억원이 됩니다. 수익률이 12퍼센트로 높아지면 6년으로 단축되죠. 이 법칙으로 자신의 재무 목표 달성 시기를 쉽게 예측할 수 있습니다.
20대부터 시작하는 복리 투자의 효과
시작 시기에 따른 차이
25세부터 매월 50만원씩 연 7퍼센트 수익률로 35년간 투자하면 65세에 약 9억 4천만원이 모입니다. 같은 조건으로 35세부터 시작하면 25년 투자로 4억 2천만원이 되죠. 10년 늦게 시작했을 뿐인데 절반 수준밖에 모이지 않습니다. 원금 차이는 6,000만원이지만 최종 금액 차이는 5억원이 넘게 됩니다.
소액이라도 일찍 시작하는 이유
20대에 월 30만원씩 투자하는 것이 30대에 월 50만원씩 투자하는 것보다 최종 자산이 더 클 수 있습니다. 시간이 주는 복리 효과가 금액보다 중요하기 때문이죠. 지금 당장 큰 돈을 모으기 어렵더라도, 작은 금액으로 시작하는 것이 미래를 위한 현명한 선택입니다.
꾸준함이 만드는 기적
매월 100만원씩 10년간 모으면 원금은 1억 2천만원입니다. 여기에 연 6퍼센트 복리 효과가 더해지면 약 1억 6,388만원이 되죠. 20년이면 원금 2억 4천만원이 4억 6,204만원으로 거의 두 배가 됩니다. 중간에 그만두지 않고 꾸준히 이어가는 것이 복리의 핵심입니다.
복리 효과를 극대화하는 방법
수익률 1퍼센트의 중요성
5,000만원을 30년간 연 5퍼센트로 굴리면 2억 1,610만원이 되지만, 6퍼센트로 굴리면 2억 8,717만원이 됩니다. 겨우 1퍼센트 차이가 7,000만원 이상의 격차를 만드는 것이죠. 수수료를 줄이고 안정적인 수익을 내는 상품을 선택하는 것이 장기적으로 큰 차이를 만듭니다.
배당과 이자를 재투자하기
주식 배당금이나 펀드 분배금을 받으면 쓰지 말고 다시 투자해야 합니다. 이것이 바로 복리 효과를 만드는 핵심 행동이죠. 배당재투자형 상품을 선택하면 자동으로 재투자되어 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 현금으로 받아 소비하면 단리와 다를 바 없게 됩니다.
중도 인출하지 않기
급한 돈이 필요해서 투자금을 일부 찾으면 복리 효과가 깨집니다. 1억원으로 불릴 수 있었던 돈이 중간에 2,000만원을 빼면 최종 금액이 크게 줄어들게 되죠. 생활비와 투자금을 철저히 분리하고, 비상금을 따로 준비해서 투자 원금을 건드리지 않는 것이 중요합니다.
결론
복리는 시간이 만드는 가장 강력한 자산 증식 도구입니다. 원금에만 이자가 붙는 단리와 달리, 복리는 이자에 다시 이자가 붙어 시간이 지날수록 기하급수적으로 불어나게 됩니다. 72의 법칙으로 목표 달성 기간을 쉽게 계산할 수 있고, 20대부터 시작하면 10년 늦게 시작한 사람보다 최종 자산이 두 배 이상 많아질 수 있습니다. 복리 효과를 극대화하려면 수익률 1퍼센트에도 신경 쓰고, 배당과 이자를 반드시 재투자하며, 중도 인출하지 않는 것이 핵심입니다. 큰 금액이 아니어도 괜찮습니다. 지금 당장 작은 금액으로 시작하여 꾸준히 이어가는 것이 미래의 큰 자산을 만드는 유일한 방법입니다. 시간은 돌이킬 수 없으니, 오늘 시작하시기 바랍니다.
핵심 내용 간략 보기
복리는 원금뿐 아니라 이자에도 다시 이자가 붙는 방식으로, 시간이 지날수록 단리와의 차이가 기하급수적으로 커집니다. 72의 법칙을 활용하면 72를 연 수익률로 나눠 원금이 2배가 되는 시간을 간단히 계산할 수 있습니다. 25세부터 매월 50만원을 35년간 연 7퍼센트로 투자하면 약 9억 4천만원이 되지만, 35세부터 시작하면 4억 2천만원으로 절반 수준에 그치게 됩니다. 복리 효과를 극대화하려면 수익률 1퍼센트 차이에도 주목하고, 배당과 이자를 반드시 재투자하며, 중도 인출 없이 꾸준히 유지하는 것이 핵심입니다.